機制設計：合理有效配置資源
瑞典皇家科學院15日宣布，將2007年諾貝爾經濟學獎授予萊昂尼德·赫維奇、埃裏克·馬斯金和羅傑·邁爾森3名美國經濟學家，以表彰他們“為機制設計理論奠定了基礎”。
何為機制設計理論？它的意義又在哪裏？
瑞典皇家科學院的頒獎聲明其實已經給出了回答，它說，“亞當·斯密曾用看不見的手來比喻市場如何在理想狀態下保證稀缺資源的有效配置，但是現實情況往往並非理想狀態，例如競爭不是完全自由的，消費者沒有得到全部的信息，私人所要的生產和消費可能會導致社會開支和福利。此外，許多交易不是在一個開放的市場中而是在公司之間進行的，個人或利益集團的討價還價在其他制度安排下進行。這些不同的機構或者分配機制是如何運作的？是否存在最佳機制來實現特定目標，例如社會福利或者個人收益？如果需要引入政府監管，如何實現監管機制的最佳設計？這些問題非常難，尤其是有關個人喜好和可用的生產技術通常被分散在許多參與者中，他們可能會利用他們的私人信息來實現自己的利益。而由萊昂尼德·赫維奇開創、由埃裏克·馬斯金和羅傑·邁爾森進一步發展的機制設計理論，大大地增強了在這種情況下我們對優化分配機制屬性、個人動機和私人信息的理解。該理論使我們能區分運作良好的市場和運作不良好的市場，也幫助經濟學家們鑒別有效的貿易機制、規則體係和投票程序。”
應該說，該理論主要解決兩個問題：一是信息成本問題，即所設計的機制需要較少的關于消費者、生產者以及其他經濟活動參與者的信息和信息（運行）成本；二是機制的激勵問題，即在所設計的機制下，使得各個參與者在追求個人利益的同時能夠達到設計者所設定的目標。復旦大學經濟學教授張軍認為，更通俗地說，所謂機制設計，便是尋找解決任何一個經濟關係裏都面臨的一組最根本矛盾———委托—代理關係。“比如你買一個公司的股票，你就是委托人，你委托企業的管理層去經營、增值、保值等等，企業的管理層也就成了代理人；再比如你家裏雇個保姆，你就是委托人，保姆就是代理人，問題是你怎麼確保這個保姆或是這個企業的管理層的言行符合你的利益，或者說是不損害你的利益，這也是經濟學裏面最基本的問題。其實投資問題、銀行問題等等都包涵這種委托代理的矛盾”。而機制設計理論，就是來尋找解決這個問題的辦法，設計出一些和約或是制度，來確保矛盾盡可能得到緩解。“比如在那個買股票的例子中，其中的一個機制設計的方案就是建立有效的治理結構，成立股東代表大會來實行監管，另一個機制設計方案則是在法律層面上規定監管層要讓企業管理層及時披露信息，而現在比較流行的一個機制設計方案則是設立管理層的期權期股制等等。”
那麼，機制設計理論可以應用在哪些領域？
應該說，今天，機制設計理論已在經濟學的許多領域、政治學的一些領域中發揮著核心作用。3位經濟學家援用博弈論研究如何以已有信息、包括參與者個人動機為依據，實現資源的最合理和最有效配置，他們的研究成果可以解釋商業交易機制以及相關決策程序，而成果應用效果之一是指導保險公司如何提供最有吸引力的保險單而又不至于促使投保人騙取保險金。
“作為最重要的經濟學理論之一，雖然它依賴于信息經濟學和博弈論，但其討論的問題可以說既微觀到一個人的行為，也宏觀到國與國的關係，”張軍表示：“該理論的應用非常廣泛，除了可以用于金融領域、拍賣領域，也可以用于政治學，比如討論官員與政府之間的關係、地方政府的財政分權等等。”鑒于其廣泛而深遠的影響，機制設計理論的奠基人獲得諾貝爾獎可說是實至名歸。
產險心情故事獲獎作品
路 也可以一個人孤獨的走嗎不對稱訊息之輕鬆版---請以嚴肅的心情品味人性真誠與價值觀
吃到保心得報告─兼論資訊不對稱引起的逆選擇與道德危險
傍晚的台北市，上和屋旗艦店門口擠滿了等待的人，時間一到，小花與阿妮夾雜在這群人中，於最短的時間就坐，大快朵頤一番。因為用餐時段限制，每人注意著時間經過，將食材依序倒入胃中，時間流失，緊張中混雜著保足感，離開前用免費的葡萄酒漱完口，下回一定要更放空自己……。
小花心理盤算著這樣一餐下來，得花一天工作的薪水，如何讓自己的滿足感極大化，是永遠的課題。
台灣常被批評沒有文化，崇洋、哈日、還有韓流，但是就吃來說，終於也走出了自己的路，至少吃到保文化就是很成功的典範，完美的反映出全島各階層既獨特又契合的飲食觀。征戰各地吃到保名店的小花，幾年下來，經過詳實的紀錄，整理出數十家本益比最高、值得重複消費的店家，算是吃到保達人的究極進化版。
白天在保險公司上班的她，屬那種聰明但缺乏深度，不資深卻近視很深的月光族。一成不變的工作，缺乏新的刺激，這天下午3點1刻，照例又到了發呆時間，窗外打了個悶雷，小花愣了一下……何不把對於吃的研究用於神聖的保險事業，讓汽車保險跟吃到保尬一下，或許有些新發現!
小花在公司也幾年了，上司QQ是她的『偶像』，據說理論實務兼備，還上過電視!小花每次聽他『上課』，道德危險還好，一聽到逆選擇就肅然起敬，多麼的具有深度的辭彙啊!當再聞道『資訊不對稱』簡直就要讓人窒息，彷彿身處學術的殿堂，久久不能自己……經過QQ三番五次提點，退駕回神後，還是搞不懂：
資訊不對稱到底是什麼跟什麼?
不對稱訊息也是一樣的嗎?
跟道德危險或逆選擇的關係又是如何?
為何常常被拿來相提並論呢?
真是辜負了QQ的苦心，是否自己資質駑鈍，解釋這些名詞如果非常困難，一定是因為這學問太過高深的緣故吧!
道德危險是怎麼回事呢? QQ說：道德危險還有分道德危險因素(moral hazard) ，與心理危險因素(morale hazard) ，差一個字母差很多呢，但這到難不倒小花，道德危險就是：『去上和屋時把吃不完的松露巧克力包一些帶回去(這是小花常幹的壞事，不知別人會不會也這麼沒水準) 』；心理危險就是『點了一條魚，烹調完成後看起來不太可口，吃了一兩口就不吃了。』反正花錢的是大爺，不要太勉強自己喔!
道德(moral)危險一語貫之就好，何須再多個『心理上』的道德危險呢。再不然，用積極與消極來分就可以啦，道德危險聽起來是名詞的概念，像是在描述一個行為，但實際上應該是形容兩種不同程度的『不道德』狀態吧。
l 梵音 來自於遙遠的天空(心神領會貌)
一粥一飯當思來處不易，半絲半縷恆念物力惟艱。
人類太浪費了，看了心很痛，另一個角落人們一輩子與飢餓為伍，真實的世界並不那麼美好，惜福、惜緣、多多珍惜地球資源，為後代子孫想一想吧!
小花想起上次公司聚餐，帥哥就坐對面(羞) ，本想藉機搭訕，但看那廝點了980的海陸全餐，才吃了兩口，嫌食材太老，就都不吃了。挖勒……真夠浪費的，如果有『自負額』的設計，她絕不相信這廝會點這價位的排餐，小花不禁慶幸，因為……還來不及變身帥哥的排餐，就看清蟀哥的本性了。
這次經驗也讓她體會到，不是自己出錢，就不會在意的道理。以前小陳每次請客，她都挑最貴的下手，以後要省點了，因為小陳才是Mr. Right!
ü 劃重點 道德危險不只發生在保險領域。
蟀哥的浪費就是道德危險，小花對小陳也小小的道德危險了一下。
汽車保險也一樣，保險費付了幾萬，沒去修理，『感覺』很不好。小花每次都要跟客戶說服，沒必要的出險會把車身的烤漆破壞掉，或是以明年保費會變貴來要脅。
一個白目的反問：『那我保個P嘛!(客戶真是不可「禮遇」…)』
為何我們公司的保戶都要把繳出去的錢討回來呢? (……為何你到上和屋不少吃一些呢?)
小花心想，公司為了業績，也都配合給客戶修理車的額度，如果沒有保險，車主才不會笨到花這筆錢去修車呢!這種浪費比食物的浪費要嚴重多了，沒有保險就不會這樣浪費了吧!但是保險又那麼重要，大家不保險我不就沒飯吃了……(憂)
ü 劃重點
道德危險有很大部分是因為保險制度導致的浪費……
l 氾音 冤枉啊(驚)…… QQ發聲
保險業防治道德危險是不遺餘力的，為了鼓勵客戶不要去修車，浪費資源，我們可以把下一年度的保費降低兩成，如果客戶不聽，就調高他的保費作為懲罰，而且還有自負額的設計喔!
針對不同客戶，我們還提供保障範圍較小的險種，保費也比較俗啦。
或許這跟有些店家只提供沙拉吧的無限享用，然後把價格壓低，是一樣的道理吧。小花有些懂了，但是還是忍不住兔槽：『吃到保選擇那麼多，公司怎麼就不會有差異化呢? 』十幾年來，從甲/乙/丙三式賣到剩下乙/丙兩式，小花有個錯誤的觀念：保甲式保險的客戶大概都有些精神上狀況……
QQ沒給答， 那胖子假裝睡著了嗎。
每月都留些錢款待自己，再跟吃到保餐廳輸贏，這是小花每月最重要的事情之一。只是要吃到夠本，永遠總是差那麼一點點，那是一種自虐與不甘的身心交戰，兩敗俱傷在所難免(身心兩敗，老闆贏了)。
也有些狠腳色，完全看不出食量驚人，好朋友阿妮就是!小花認為她有資格入選大胃王比賽，反而有些弟弟妹妹不吃不喝也胖，大胃王是會把上和屋吃垮的，更恐怖的是：這些食客大部分都不是胖子，很難認得出來的。小花很羨慕阿妮這樣吃法，可以賺很多錢(這邏輯有點問題，除非參加大胃王比賽也得冠軍，否則吃得再多也沒得賺錢) ，剎那間，小花靈光乍現，這這這……阿妮不就是傳說中的逆選擇嗎!餐廳遇到這種顧客鐵定了錢，保險公司遇到，日子久了免不了也要結束營業。只是小花沒想到一件事，這種客戶也就是吃到保跟保險公司的熟客，肚子不餓食量不大的人會去上和屋嗎?上和屋倒是對這件事情上，比小花更清楚；所以他們訂出一個最適價格(讓你很痛卻願意花) ，他們不怕你吃，只怕你受不了他們的價格。
ü 劃重點
經濟學家傅利曼：『天下沒有白吃的午餐! 』小花聽進去了，而且知道的比傅利曼更多，不但沒有白吃的午餐、晚餐，白吃的下午餐跟宵夜都沒有!!
平均來說，所有顧客都付出了比她們下肚食物成本更多的錢，上和屋也因為這些錢開了更多的上和屋。
逆選擇不是她們關注的問題，如何保持吃到保文化的活力才是!
² 活教材
小花後來每次遇到阿妮就看到了逆選擇，
也漸漸有更多的體會，上和屋不會也不必理會誰吃得多，因為邊際效益遞減的結果，阿妮吃的再多造成的損害有限，加上小花就攤平了成本。
保險則不同，因為理賠的浪費不會像小花或其他消費者撐到吞不下去，相反的，會一直不斷不斷造成公司的理賠，所以，只要QQ交代小花把客戶資料庫進行差異分析，依客戶的特性分類，找出誰最會出險!只是QQ的智慧還不到懂得利用小花小聰明，完成偉大的數理統計分析。
保險公司接受大家來投保車險，當然希望大家沒事最好不要出險，問題是沒事不會出險的車主會笨到來投保嗎?只是(無奈)，在小花心底，QQ像是隻訓練有素的鸚鵡，一直重複著『沒事不要出險』這6字箴言。
² 活教材
逆選擇跟小花的愛情也連上線了，上班時她夢著阿偉、阿友來獻殷勤；結果召來的是肉包與阿狗，這不只是生命中的不對稱，還是嚴重的逆選擇!!
l 梵音 遙遠的天空 阿偉真的出現了(陶醉)
『逆選擇』這個詞彙，如果改成『反向選擇』或『逆向選擇』會更容易理解，
ü 劃重點
保險公司希望不會出險的客戶來投保，但是情況往往事與願違，這就是逆向選擇!
實際情形是，客戶領到保險金的可能性有多大自己最清楚，只有出險機率大的客戶，才會願意上門，這沒什麼好奇怪的，所以水果分級制度、吃到保市場區隔都是為了防止逆選擇發生的解決方案。
l 梵音 這回是阿友的聲音(White Day Dream of Small Flower……)
你的蓮霧如果比別人好，當然應得到一個好價錢；保險也是，如果你開車謹慎小心，不會希望與飆車族付一樣的保費吧!如果保險公司不對你另眼看待，你就不會想去投保。
經過阿偉跟阿友(其實是小花的潛能發揮)的點撥，小花終於知道：為何甲式車體險已經沒多少人願意投保了?小花突然有一種感覺，是不是保險公司訂了太高的價錢，而失去了市場了呢?有多少車主想保險卻被保費嚇著了呢?
ü 劃重點
逆向選擇不但吸引了風險更高的客戶，還導致正常車主不願意花過高代價買保險的困境(豁然開朗貌) 。
夢中情人幾句話果然比QQ幾年的教誨更有效，小花完全懂了，逆選擇原來是這麼簡單又清楚的概念。那資訊不對稱是什麼呢?既然與道德危險或逆向選擇有關，就把大家和在一起看，可以看出什麼呢。
她想到前年買到泡水車的鳥氣(淚) ，賣家隱瞞泡水事實，讓小花買了品質很差的車，他很生氣，但鑑價師雜誌就是標這樣的行情，如果以阿卡洛夫的檸檬市場理論，他買到的是一顆檸檬(爛蘋果)，而不是一顆櫻桃(A貨)!如果當初那部車品質高於平均水準，那車主一定比較不願意出售；願以市場行情出售者，當然就是品質低於平均水準的車囉。難怪人家說二手車市場是一個逆選擇市場，這些二手車的車況，賣家永遠比買家更清楚，這個市場對好車一點吸引力也沒有!
觀念一下全都通了，
ü 劃重點
賣家對於所售物品的品質比買家清楚，就是資訊不對稱的情形。
阿妮食量多大只有自己最清楚，這也是資訊不對稱。主動會來投保的客戶，對自己很危險這件事實也比公司來得清楚，這些都是資訊不對稱的情況。所以各行各業都有這樣的問題吧！股票市場的內線交易也是囉，簡言之，就是我知道你不知道的訊息，或是我比你早知道這些訊息，而這些訊息是有用的。
股票市場的解決方式是內線交易法(有用嗎……一想到趙建銘就很看!為什麼好康都報給他，不報給我。) ，
二手車市場呢?跟我們公司很密切的二手車拍賣場，養了一群專業師傅，仔細看過待售車，然後貼上一個SAFE認證，再加上A/B/C三級的車況分類，……
ü 劃重點
解決資訊不對稱的方式之一。這個方式就是由訊息較多的一方提供訊息給較少的一方……
所以，買菜要買吉園圃、買肉要CAS、保保險要先填寫健康聲明書(不過人總是……所以健康聲明書只能做參考，還是需要醫療院所證明，醫療院所也有假證明，所以請到自家開的富X、國X、新X醫院…) ，保險公司為了解決資訊不對稱所花成本真是高的嚇人!!
原來，提供訊息給資訊較少的一方，市場就不會出現『劣幣驅逐良幣』的情形了，小花又想起公司一天到晚也有許多人嚷著公司的某某做法會『劣幣驅逐良幣』這也是資訊不對稱造成的問題嗎?如果真是如此，公司這樣下去最後變成檸檬公司，到處都是一顆顆檸檬了……但是，小花你自己：是檸檬、爛蘋果還是劣幣呢!
l 梵音 史蒂格勒、阿卡洛夫、史賓塞、史提格里茲的醒世微言(尊敬)
小花知道他們幾個都是諾貝爾經濟學家，以推翻經濟學總在虛擬世界中玩遊戲的謬誤而卓然有成，也是資訊經濟學或訊息經濟學的鼻祖。
資訊不對稱解決的方式可以用在市場上的買賣雙方，用在上司下屬(QQ跟小花)之間還是有點怪怪的。那這樣小花不就每個月得評估一次薪水了，再不就是必須提供足夠的證明資訊給QQ，她確實值得20543的月薪。QQ那傢伙總是認為她從不努力；小花覺得他還更混呢，整天沒事走來走去像是一個獄吏，監控大概也是降低資訊不對稱的方法，不過蠻爛的。
小花心想，要是我當老板，會設計一個『誘因機制』來鼓勵大家自動自發，所以我會把報酬與QQ的努力程度綁在一起，但因為QQ又會裝出很努力的樣子(無孔不入的道德危險!) ，所以最終『結果』才是影響QQ報酬的決定因素，卻又恐QQ犧牲其他長目標，只為了眼前的短期工作結果，小花我只好再抬出6個標準差伺候QQ……
迷惑
管理學家與經濟學家大概是這世界變的越來越複雜的元兇，他們賣『解決方案』，這些解決方案不斷被破解，又成了問題本身，這些歷經超進化、究極進化後的問題，變得越來越難處理。人們對動物施打抗生素，結果繁衍出全新的病毒，然後把殘藥跟最頑強的病毒吞下肚……，小花隱隱約約感到無窮盡的法律、規章、辦法、暫行條例、施行細則、核保準則、作業規範……都成了抗生素，為的是要管理失控，那總有無藥可治的一天吧!到了那天，檸檬公司會倒嗎?他會不會失業了呢?管他的，意外與明天誰會先到都不知道了，還管的到那一天嗎?
耳邊又傳來QQ抽完香菸的談聲，接著是腳步聲，迅速的把小花拉回上班狀態，………
『為何你早上又遲到了呢!你就不能積極一點嗎@>*%#+=\”... 』看!決定了，拿起預約電話，下班以後去上和屋狂掃，這次小花決定請阿妮幫忙，就在今晚，要把那頭豬吃得連骨頭也不剩。
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