車險二三事之一

車險二三事之一
2005-09-04 16:29:48
我國汽車車體損失保險市場所產生的監理困境來自於下列諸因：1.車體損失保險業務來源，主要掌握於汽車商所成立保險代理人公司手中。各家產物保險公司面對業務競爭激烈的情況下，加上汽車商所掌握的大筆業務形成強勢通路，兩造所簽訂的代理及維修合約，自然形成投保時惡性放佣、放扣；理賠時過高的維修合約與零件價格情況。長期下來，成本終將再轉嫁予被保險人身上，無怪乎自民國七十四年起，歷經七十九年、八十三年、八十五年調整費率結構，來達成抑制損失率的不斷升高的結果。2.對於產物保險公司業務制度監理的困難。少部分保險公司的理賠人員，配合不肖汽車修理廠人員，浮報理賠金額或製造假賠案；更有汽車修理廠為爭取業績或服務客戶，與惡意的被保險人串通向產險公司申請理賠。種種情況均隱含著某種程度的監理制度脫序。3.投保車體損失保險觀念不正確，造成車體損失保險市場的萎縮。對於大多數的被保險人而言，一旦投保，若所繳之保險費不能回收，會導致某種程度的不利益心態。而願意加入者雖未發生保險事故，仍可透過管道出險取得不當的賠償。此外，若被保險人本身已屬高危險群，難謂其中無道德危險或逆選擇的情況存在。勢將導致正常被保險人雖有投保需求，但因過高或不公平的保費而拒絕投保；產險公司所承接之車體損失保險業務，又多屬於理賠機率高或意圖不當理賠的被保險人。伴隨著車體損失保險投保率逐年下降，終將影響其總體營收。長期下來，車體損失保險市場當然萎縮。