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第二回 保險學重點課程01---不對稱訊息理論

第二回 保險學重點課程01---不對稱訊息理論
2005-09-11 20:12:40
保險學重點課程01:不對稱訊息下的誘因理論(asymmetric information)

1 不對稱訊息理論,資訊不對稱(asymmetric information)
1.1 英國劍橋大學教授米里斯(James Mirrlees),及美國哥倫比亞大學教授維克律(William、Vickrey),以其對資訊不對稱下的誘因理論,共同獲得1996年諾貝爾經濟學獎。
2 什麼是資訊不對稱(asymmetric information) ?
2.1 資訊不對稱的現象在現實生活中比比皆是,例如,二手車市場(Lemon Market),買方在無從分辨(表面相同的舊車)品質差異性之餘,買方傾向於以平均價格出價,但賣方則是相當清楚;老闆對職員是否努力工作並不清楚,但職員自己可是心知肚明;老師對學生是否專心聽課或對課程了解的程度並不清楚,學生自己比較清楚。
2.2 資訊不對稱下的誘因理論大致內容是指,資訊較少的一方如何設計一套誘因制度克服資訊較少的劣勢,誘使資訊較多的一方透露出其所擁有的資訊,或誘使資訊較多的一方行為符合資訊較少一方的要求,例如,
2.2.1 二手車市場,買方對二手汽車的車況並不清楚,所以賣方會建立起透明交易平台,或提出公正機構車況說明;
2.2.2 老闆對職員是否努力工作並不清楚,因此會設計不同薪資與激勵制度,同時也會有獎懲的誘導機制;
2.2.3 老師對學生是否專心聽課或對課程了解的程度並不清楚,因此會有考試及各種評量,以增加同學學習動機。
2.3 「維克律投標法:次價閉式拍賣方式」:其規則和傳統投標法相同,就是競標人先把底價寫在密閉紙中,標單收齊後再打開比價並由出價最高者得標但付出價次高的費用,故又稱「次高價投標法」。採用此一投標法有一驚奇的結果,即在秘密投標下,不管別人如何出標,每個投標者都會依照自己對標的物的評價據實出標。「維克律投標法」解決了投標中資訊不對稱的問題,因為每個投標者的出標都是他本人對標的物的真實評價。贏標者付出的價格,不是他所出的標,而是另一人(第二高標者)所出的標,這是「維克律投標法」產生驚奇結果的關鍵。維克律教授對於投標的研究,其重要性不只侷限於投標方面,而在於資訊不對稱下的誘因制度設計。
3 不對稱訊息理論,資訊不對稱(asymmetric information)造成市場失靈
3.1 逆選擇:以保險為例,保險市場單一費率下,只有相對於該費率較為有利的人才會選擇投保;相對於該費率較為不利的人,則不願投保。
3.1.1 逆選擇可能使保險公司面臨虧損,乃至於不願意提供保險,保險市場有可能因此而消失。
3.1.2 解決逆選擇的方法:危險分類、產品保證、訊息傳遞機制、建立商譽等。
3.2 道德危險:是指被保險人因為有保險公司承擔後果,而疏於執行自我損失防阻。
3.3 政府面對逆選擇或道德危機時,往往藉干預以改善市場失靈的狀況。惟干預卻未必真能解決問題。
4 資訊不對稱的全民健保制度設計:資訊不對稱如何影響醫療保健、醫療保險市場,為何全民健康保險必須強制納保、健保當局何以必須對醫師、可能存在的其他保險人,乃至於一般大眾設立許多限制條件,其中的緣由除了健保財務問題以外,主要還是為了防止道德危險的發生(意指醫療資源過度浪費)。
4.1 全民健保何以必須強制納保:根據資訊不對稱造成市場失靈的狀況,如果全民健保不予強制,則自願納保者,一定是健康情況較平均人口為差者(這種情況,叫做「逆選擇」)。因而,以平均醫療費用為基礎來計算保費,一定導致健保局財務的虧絀。最終:健保無法經營,或必須對原已極度不健康者徵收極高保費,失去全民互助、分散風險的意義。因此,我國全民健保法乃規定全民均必須納保。
4.2 全民健保何以必須設定部分負擔:在於自由納保的情形下,保險人(健保局)無從、也依法不得對加保者依據健康情況進行篩選。健保局不但無從得知加保者的「性質」,而且無從證明被保險人的「行為」,亦即無從確知特定民眾的就醫是否必須。這是另一種形式的資訊不對稱。通常把民眾因為已經有健保而浪費醫療資源的現象叫做「道德危險」。
4.2.1 現行制度之下,設定某種程度的部分負擔,以強化健保大眾的「價格意識」,抑制不必要的醫療浪費。
4.2.2 當然,醫療資源的浪費,未必全由民眾主動引起,也可能源於醫療服務提供者。所謂「醫師誘發的需求」,乃植根於醫病之間關於你我健康情況的資訊不對稱。因而,醫療服務者在優勢資訊之下,得以擁有操縱醫療需求的空間。
4.2.3 針對這種資訊不對稱所導致的市場失靈問題,健保當局通常採用醫療服務審查機制,將不必要的服務項目予以剔除,責由醫療院所自行吸收相關費用。實施總額預算之後由醫界自行分配資源,或有助於這個問題的解決。
5 經濟學理論指出:只要能創造自由競爭,就可以垂拱而天下治。資訊不對稱的研究揭示了一個完全不一樣的世界。就全民健康保險而言,資訊不對稱使大眾、醫師、健保承攬人都必須面對繁複的規範。1996年諾貝爾經濟學獎的得主英國劍橋大學教授米里斯(James Mirrlees),及美國哥倫比亞大學教授維克律(William、Vickrey),以他們的研究啟示:這個世間並不完美,然而努力建立制度,仍然可以使我們趨近較為合理的世界。

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